금융가이드24

목차 1. 신용회복위원회와 법원, 출발점이 다릅니다 2. 연체 기간에 따라 갈 수 있는 길이 달라집니다 3. 개인회생과 개인파산, 무엇으로 나뉠까 4. 감면되지 않는 빚도 있습니다 5. 요약: 내 상황에 맞는 선택 기준 빚이 감당이 안 되는 상황이 되면 가장 먼저 드는 생각이 "이제 어떻게 해야 하지"입니다. 그런데 인터넷을 찾아보면 워크아웃, 개인회생, 파산, 새출발기금 같은 말이 뒤엉켜 나와서 오히려 더 막막해집니다. 실제로 이 제도들을 겪은 분들이 공통적으로 하는 말이 있습니다. 처음부터 맞는 제도를 골랐더라면 몇 년을 아꼈을 거라는 거죠. 오늘은 이 제도들이 어떻게 다른지, 어떤 기준으로 갈리는지 정리해 보겠습니다. 1. 신용회복위원회와 법원, 출발점이 다릅니다 채무조정 제도는 크게 두 갈래입니다. 어디서 진행하느냐에 따라 성격이 완전히 달라져요. 구분 신용회복위원회 법원(개인회생·파산) 성격 채권자와의 협의 법원의 강제 조정 대상 채무 협약 금융기관·통신사 채무 사채, 개인 간 빚까지 전부 채권자 동의 필요 불필요 비용 5만 원 안팎 법원 비용 + 대리인 비용 여기서 중요한 갈림길이 하나 나옵니다. 빚에 사채나 지인에게 빌린 돈, 밀린 세금이 섞여 있다면 신용회복위원회로는 해결이 안 됩니다. 협약을 맺은 금융기관 채무만 조정할 수 있거든요. 이 경우에는 법원 절차를 알아봐야 합니다. 2. 연체 기간에 따라 갈 수 있는 길이 달라집니다 신용회복위원회 제도는 연체가 얼마나 됐느냐로 나뉩니다. 아직 연체 전이거나 초기라면 선택지가 더 넓어요. 신속채무조정 연체 30일 이하. 상환 일정을 미루거나 이자를 조정합니다. 프리워크아웃 연체 31~89일. 약정이자율을 상당 폭 낮춰줍니다. 개인워크아웃 연체 90일 이상. 연체이자를 전액 없애고 원금도 깎아줍니다. 개인워크아웃은 원금을 최대 70%까지, 기초생활수급자 같은 취약계층은 그보다 ...

목차 1. 세 기관, 성격부터 다릅니다 2. 보증료, 실제로 얼마나 나올까 3. 가입이 거절되는 이유는 대부분 이것 4. 보증료를 돌려받는 방법이 있습니다 5. 요약: 계약 전에 확인할 순서 전세 계약을 앞두고 있다면 보증보험은 이제 선택이 아니라 기본입니다. 그런데 막상 알아보면 HUG, HF, SGI 세 곳이 나오고, 어디가 나은지는 아무도 딱 잘라 말해주지 않습니다. 사실 정답이 하나가 아니라 그렇습니다. 내가 사는 집의 종류와 보증금 규모, 전세대출 여부에 따라 유리한 곳이 달라지거든요. 오늘은 세 기관을 나란히 놓고 비교해 보겠습니다. 1. 세 기관, 성격부터 다릅니다 같은 상품처럼 보이지만 운영 주체와 심사 방식이 다릅니다. 한 줄로 정리하면 이렇습니다. 기관 특징 보증료율(연) HUG 주택도시보증공사 가장 많이 이용. 집 자체를 깐깐하게 봄 0.097~0.211% HF 한국주택금융공사 전세대출 이용자만 가능. 보증료 가장 저렴 0.04~0.18% SGI 서울보증보험 민간보험. 고액 전세에 강함 0.229~0.260% HUG는 "이 집이 안전한가"를 봅니다. 그래서 프리랜서나 소득 증빙이 어려운 분도 집만 조건에 맞으면 가입할 수 있어요. 반면 HF는 전세대출을 받았을 때 딸려오는 상품이라 신청자의 소득과 신용도를 함께 봅니다. SGI는 보증료가 가장 비싸지만 아파트는 보증금 한도가 없습니다. 아파트 외 주택도 10억 원까지 가능하고요. 그래서 HUG에서 한도에 걸리는 고액 전세라면 SGI가 사실상 유일한 선택지가 되기도 합니다. 2. 보증료, 실제로 얼마나 나올까 계산식은 세 기관 모두 같습니다. 보증료 = 보증금액 × 보증료율 × (계약 일수 ÷ 365) 보증금 2억 원에 2년 계약이라고 해볼게요. HUG에서 0.15% 구간에 해당한다면 2년치 보증료는 60만 원, 월로 나누면 2만 5천 원입니다. 같은 조건에서 HF 0.04%가 적용되...

목차 1. 세 가지 규제, 각각 뭘 보는 걸까 2. 금액으로 딱 잘라 막는 한도가 따로 있습니다 3. 스트레스 DSR, 실제 금리보다 높게 계산합니다 4. 내 연봉이면 얼마나 나올까 5. 요약: 한도를 조금이라도 늘리려면 집을 보러 다니기 전에 가장 먼저 해야 할 일이 대출 한도 확인입니다. 그런데 은행에 물어보면 LTV, DTI, DSR 같은 말이 쏟아지고, 인터넷에는 "6억까지 된다"는 말과 "연봉 때문에 안 된다"는 말이 동시에 돌아다닙니다. 사실 둘 다 맞는 말이에요. 규제가 하나가 아니라 여러 겹으로 걸려 있고, 그중 가장 적은 금액이 내 한도 가 되기 때문입니다. 오늘은 그 겹겹의 기준을 하나씩 풀어보겠습니다. 1. 세 가지 규제, 각각 뭘 보는 걸까 이름은 비슷해 보여도 보는 대상이 완전히 다릅니다. LTV는 집을 보고, DTI와 DSR은 내 소득을 봅니다. 규제 기준 포함되는 빚 LTV 담보인정비율 집값 대비 대출 비율 해당 주택담보대출 DTI 총부채상환비율 연소득 대비 상환액 주담대는 원금+이자, 나머지는 이자만 DSR 총부채원리금상환비율 연소득 대비 상환액 모든 대출의 원금+이자 LTV는 지역에 따라 갈립니다. 규제지역으로 지정된 곳은 40%까지만 나오고, 수도권 비규제지역은 70%, 지방은 최대 80%까지 가능합니다. 생애 최초로 집을 사는 경우도 수도권과 규제지역에서는 70%로 줄었습니다. DSR은 은행권 40%, 2금융권 50%가 적용됩니다. 마이너스통장 한도, 자동차 할부, 카드론까지 전부 합산되고요. 요즘은 1주택자가 수도권이나 규제지역에서 받는 전세대출 이자까지 DSR에 들어갑니다. 그래서 실무에서는 DSR이 최종 관문 역할을 합니다. LTV를 통과해도 DSR에서 막히는 경우가 대부분이에요. 2. 금액으로 딱 잘라 막는 한도가 따로 있습니다 비율 규제만 있는 게 아닙니다. 수도권과 규제지역에서 집을 살 목적으로 ...

목차 1. DB형과 DC형, 돈이 쌓이는 방식이 다릅니다 2. 나한테 유리한 쪽은 어디일까 3. 퇴사하면 왜 IRP로 옮겨야 할까 4. 일시금과 연금, 세금 차이가 큽니다 5. 요약: 퇴사 전에 확인할 것들 입사할 때 인사팀에서 "퇴직연금 DB형으로 하실래요, DC형으로 하실래요" 하고 물어보면 대부분 그냥 회사가 정해준 대로 넘어갑니다. 그런데 이 선택 하나가 나중에 받는 퇴직금 액수를 수천만 원 단위로 바꿔놓기도 합니다. 게다가 퇴사할 때 퇴직금이 IRP 계좌로 들어오는데, 이걸 어떻게 처리하느냐에 따라 세금도 크게 달라져요. 오늘은 이 두 가지를 정리해 보겠습니다. 1. DB형과 DC형, 돈이 쌓이는 방식이 다릅니다 이름은 어렵지만 핵심은 간단합니다. 내 퇴직금을 회사가 굴리느냐, 내가 굴리느냐 의 차이예요. 항목 DB형(확정급여형) DC형(확정기여형) 받는 금액 퇴직 직전 3개월 평균임금 × 근속연수 매년 쌓인 납입금 + 운용 성과 운용 주체 회사 근로자 본인 손익 부담 회사가 짊어짐 본인이 짊어짐 추가 납입 불가 가능(세액공제 대상) DB형은 마지막 월급이 기준이라 계산이 단순합니다. 반대로 DC형은 회사가 매년 연간 임금총액의 12분의 1 이상을 내 계좌에 넣어주고, 그다음부터는 내가 예금에 넣든 펀드에 넣든 알아서 굴리는 방식이에요. 잘 굴리면 더 받고, 손실이 나면 그만큼 줄어듭니다. 2. 나한테 유리한 쪽은 어디일까 판단 기준은 하나입니다. 내 임금이 오르는 속도가 빠른가, 아니면 내가 굴려서 내는 수익률이 더 높은가. ✅ DB형이 나은 경우 호봉제라 매년 임금이 꾸준히 오르고, 한 회사에 오래 다닐 계획이며, 투자에 신경 쓰고 싶지 않은 분 ✅ DC형이 나은 경우 임금 상승이 완만하거나 성과급 비중이 크고, 이직이 잦으며, 직접 운용할 의향이 있는 분 여기서 놓치면 손해가 큰 지점이 하나 있습니다. 임금피크제 예요. DB...

목차 1. 연금저축과 IRP, 뭐가 어떻게 다를까 2. 600만 원과 900만 원, 헷갈리는 두 숫자 3. 내 소득이면 얼마나 돌려받을까 4. 중도에 빼 쓸 때 여기서 갈립니다 5. 요약: 어느 계좌부터 채울까 연말정산 시즌만 되면 주변에서 "IRP에 얼마 넣었냐"는 말이 꼭 나옵니다. 그런데 막상 알아보려고 하면 한도가 600만 원이라는 곳도 있고 900만 원이라는 곳도 있어서 헷갈리기 시작하죠. 게다가 연금저축이랑 IRP는 또 뭐가 다른 건지, 둘 다 만들어야 하는 건지도 애매합니다. 오늘은 이 두 계좌의 차이부터 실제로 얼마를 돌려받는지, 그리고 급하게 돈이 필요할 때 어떻게 되는지까지 한 번에 정리해 보겠습니다. 1. 연금저축과 IRP, 뭐가 어떻게 다를까 둘 다 55세 이후에 연금으로 받는 계좌이고, 세액공제 한도도 서로 나눠 쓰기 때문에 비슷해 보입니다. 하지만 출발점이 다릅니다. 연금저축은 누구나 만들 수 있는 개인 저축 계좌이고, IRP는 원래 퇴직금을 받아 넣는 퇴직연금 계좌예요. 항목 연금저축 IRP 가입 대상 소득 없어도 누구나 소득이 있는 취업자 단독 공제 한도 연 600만 원 연 900만 원 투자 제한 주식형 100% 가능 위험자산 70%까지 중도인출 비교적 자유로움 법정 사유만 가능 표만 보면 연금저축이 훨씬 편해 보이는데, 실제로도 그렇습니다. 대신 IRP는 퇴직금을 받는 통로 역할을 하고 공제 한도를 900만 원까지 끌어올릴 수 있다는 장점이 있어요. 그래서 보통은 둘 다 만들어서 나눠 넣습니다. 2. 600만 원과 900만 원, 헷갈리는 두 숫자 여기가 제일 많이 오해하는 부분입니다. 정리하면 이렇습니다. 연금저축만 있을 때 최대 600만 원까지 공제 연금저축 + IRP 합산 최대 900만 원까지 공제 IRP만 있을 때 혼자서도 900만 원까지 공제 가능 그래서 흔히 추천되는 조합이 연금저축에 600만 원...

목차 1. 예금자보호제도가 뭐고, 왜 한도가 올랐을까 2. 보호되는 상품과 안 되는 상품 3. 퇴직연금과 연금저축은 따로 1억 4. 목돈 나눠 맡길 때 지켜야 할 것들 5. 요약: 오늘 바로 확인할 4가지 은행에 돈 맡기면서 "이 은행 망하면 어쩌지" 걱정하는 분은 별로 없죠. 그런데 저축은행 사태나 새마을금고 인출 사태처럼, 그 불안이 실제가 되는 순간은 몇 년에 한 번씩 꼭 옵니다. 그때 내 돈을 지켜주는 마지막 안전장치가 예금자보호제도예요. 이 제도의 한도가 2025년 9월에 24년 만에 두 배로 올랐습니다. 그런데 "1억으로 올랐대"까지만 알고 넘어가면 정작 내 통장에 어떻게 적용되는지는 모르는 채로 지나가게 됩니다. 오늘은 그 부분을 짚어보려고 합니다. 1. 예금자보호제도가 뭐고, 왜 한도가 올랐을까 간단히 말하면 이렇습니다. 은행이나 저축은행이 문을 닫아서 내 돈을 못 돌려주게 되면, 예금보험공사가 대신 일정 금액까지 지급해 주는 제도예요. 금융회사들이 평소에 보험료를 내서 기금을 쌓아두고, 사고가 나면 거기서 꺼내 쓰는 방식입니다. 일종의 금융권 공동 보험인 셈이죠. 한도가 오르기까지의 과정은 이랬습니다. 2025년 1월 국회에서 예금자보호법 개정. 한도를 대통령령으로 정하도록 바꿨습니다. 2025년 7월 22일 국무회의에서 시행령 등 6개 대통령령 개정안 의결. 2025년 9월 1일 1억 원 한도 시행. 2001년부터 24년간 5천만 원이었던 게 두 배가 됐습니다. 여기서 가장 많이 나오는 질문. "9월 전에 든 예금도 해당되나요?" 됩니다. 가입 시점이랑 상관없이 전부 1억까지 보호돼요. 신청할 필요도 없고, 상품을 갈아탈 필요도 없습니다. 그냥 자동으로 적용됐습니다. 2. 보호되는 상품과 안 되는 상품 한도가 올랐다고 내 계좌에 있는 게 다 보호되는 건 아닙니다. 구분 기준은 생각보다 단순해요. 원금이 보장되는 상품이면 보호, 수익...

목차 1. 인터넷등기소를 통한 열람 및 발급 절차 2. 등기부등본 구성 분석: 표제부, 갑구, 을구 3. 부동산 권리관계 확인 시 반드시 주의할 독소 조항 4. 실전 가이드: 안전한 계약을 위한 등기 확인 타이밍 5. 요약: 내 소중한 보증금을 지키는 첫걸음 부동산 거래에 있어 '등기사항전부증명서(구 등기부등본)'는 해당 부동산의 신분증과 같습니다. 집주인이 누구인지, 집에 빚은 얼마나 있는지, 혹시 법적인 분쟁에 휘말려 있지는 않은지 확인할 수 있는 가장 공신력 있는 문서입니다. 최근 전세 사기나 권리관계의 복잡성으로 인해 등기부 확인의 중요성이 더욱 커지고 있습니다. 오늘 포스팅에서는 전자등기부등본을 열람하는 방법부터, 복잡한 권리관계를 전문가처럼 분석하는 법까지 상세히 정리해 드립니다. 1. 인터넷등기소를 통한 열람 및 발급 법원 인터넷등기소를 이용하면 누구나 주소지만으로 타인의 부동산 등기를 열람할 수 있습니다. 열람 및 발급 비용: 열람은 700원, 발급은 1,000원의 수수료가 발생합니다. (모바일 앱 '스마트 법원'에서도 가능) 말소사항 포함 확인: 권리관계의 역사(과거 연체나 압류 기록 등)를 보기 위해서는 반드시 '말소사항 포함' 옵션을 선택하여 조회하십시오. 열람 일시 확인: 등기부는 실시간으로 변동될 수 있습니다. 반드시 '열람 일시'가 현재 시각과 일치하는지 확인해야 합니다. 2. 등기부등본 구성 분석: 3단계 핵심 체크 등기부는 크게 세 부분으로 나뉩니다. 각 섹션에서 확인해야 할 핵심 포인트는 다음과 같습니다. ...